Осуществление предпринимательской деятельности всегда связано с рисками. Есть ли способы минимизировать их или по крайней мере сократить потери при наступлении неблагоприятных условий.
Многие люди пользуются услугами страхования жизни и здоровья, автомобилистам прекрасно знакома процедура страхования ответственности, можно застраховать личное имущество.
Помогут ли страховые компании при ведении бизнеса?
Что такое страхование рисков предпринимательской деятельности?
Риски в предпринимательстве – важный момент, на который стоит обратить внимание при открытии собственного дела.
СК работают также и с предпринимательскими рисками. Существует достаточное количество специальных программ от страховщиков, которые призваны обезопасить собственников бизнеса от возможных убытков. Программа носит название страхование предпринимательских рисков.
Механизм осуществления страхования точно такой же как при остальных видах. Страхователь оплачивает СК премию, взамен получает покрытие убытков в случае возникновения страхового случая.
Им признается невыполнение обязательств партнёром, либо прекращение осуществления предпринимательской деятельности по причинам, независящим от собственника дела.
С этим фактором столкнулись тысячи компаний во время пандемии. Некоторые сферы деятельности были полностью парализованы в соответствии с предписаниями органов государственной власти. Несколько месяцев не работали по всей стране торговые центры.
Владельцы магазинов столкнулись с тем, что их торговые точки были закрыты, но в то же время за ними сохранялись обязательства по выплате средней заработной платы сотрудникам.
Предприниматели также продолжали отчислять взносы в ПФР и ФСС. Пострадал не только малый бизнес, но и крупные корпорации.
Клиенты не платили вовремя по счетам, поставщики задерживали отгрузки товара.Страхование ответственности предпринимательских рисков в подобной ситуации позволит защитить свой бизнес.
Виды страхования предпринимательских рисков
Последствия рисков бывают различными, в соответствии с ними различаются и страховые программы.Виды страхования предпринимательских рисков следующие:
- Страхование рисков по сделкам. Сюда входит неисполнение партнёром своих обязательств, потеря прибыли.
- Страхование имущества предприятия от порчи и уничтожения.
- Страхование инвестиций. Конъюнктура рынка достаточно изменчива, это может повлечь за собой возникновение убытков.
Договор страхования также будет иметь различные условия в зависимости от того, кто выступает в роли страхователя – юридическое или физическое лицо.
Что может выступать в роли объекта страхования?
Риски, которые могут быть застрахованы подразделяются на внутренние и внешние.
Внутренние объекты страхования предпринимательских рисков:
- повреждение имущества;
- страхование риска гражданско-правовой ответственности;
- банкротство;
- убытки в ходе инвестиционной деятельности;
- нарушение договорных обязательств контрагентом.
К внешним относят:
- стихийные бедствия и катастрофы;
- ограбление;
- аварии на коммунальных сетях;
- митинги и забастовки.
К прямым потерям относят прекращение предпринимательской деятельности, упущенная в связи с этим выгода относят к косвенным потерям.
Что должен включать в себя договор страхования?
Между страховщиком и страхователем обязательно должен быть заключён договор.
Чтобы он был признан действительным, договор страхования предпринимательского риска должен содержать обязательные пункты:
- В договоре должна быть прописана дата его заключения и присвоен номер.
- Договор должен содержать реквизиты обеих сторон.
- Определен объект страхования.
- Права и обязанности каждой из сторон.
- Четко сформулированы страховые случаи.
- Прописана сумма компенсации и механизм ее получения.
- Дополнительные условия при наличии.
Условия договора страхования предпринимательских и финансовых рисков будут соблюдены в следующих случаях:
- наступление страхового случая произошло непреднамеренно;
- сумма компенсации может быть точно подсчитана;
- должна быть определена минимальная сумма компенсации при наступлении страхового случая, не приведшего к значительному ущербу.
Договор страхования предпринимательских рисков не может быть оформлен в пользу третьего лица.
Какие риски нельзя застраховать?
Страхование связано с выплатой компенсации в случае невозможности осуществления деятельности и получения прибыли.
Такая ситуация может возникать в случае, когда контрагент не выполняет договорные обязательства, а также по причинам, которые не зависят от собственника бизнеса.
В условия договора страхования предпринимательских рисков не могут быть включены следующие риски:
- расходы на закупку материалов или товаров, которые могут принести дополнительный доход даже в случае возникновения ситуации, которая повлечет за собой выплату компенсации;
- акцизы, налоги и пошлины;
- оплата за доставку товара, фрахт судна, почтовые отправления;
- страховые премии, размер которых зависит от покрытия;
- лицензионные сборы, премии за открытия;
- стоимость оборудования при его ликвидации или списании;
- недополученная прибыль, которая не связана с основной деятельностью страхователя. Например, упущенная выгода от сделок с недвижимостью, убытки от инвестирования и прочие;
- дополнительные расходы, которые возникли после наступления страхового случая – все эти предпринимательские риски не подлежат страхованию.
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском потери капитала и получения убытков. При том, рискуют не только те, кто с нуля начинают бизнес, но и крупные компании, которые ни один год работают на рынке.
Страховка помогает минимизировать убытки в случае возникновения неблагоприятных условий или сочетания факторов, оказывающих влияние на деятельность компании.
Прежде чем выбрать компанию-страховщика, необходимо тщательно изучить условия договора.
Необходимо четко понимать, какие риски покрывает полис, и оценить вероятность их наступления. По причине того, что не все риски могут быть застрахованы, часть убытков все же ложится на плечи предпринимателя при наступлении неблагоприятных условий.
Особенности страхования
Выгодоприобретателем по условию страхового договора может быть только организация или индивидуальный предприниматель, которые подписывают документы.
Договор страхования предпринимательского риска и страхования имущества не может быть составлен в пользу третьего лица.
Страхователь должен иметь все необходимые документы на осуществление предпринимательской деятельности, а также быть зарегистрированным в государственных органах.
Страховщик также обязан иметь лицензию, позволяющую ему работать на рынке страховых услуг. Документ также гарантирует исполнение обязательств страховой компанией, прописанных в договоре.
Договор страхования является типовым. Он должен содержать обязательные реквизиты и пункты.
Обязательно должен быть определен объект договора, а также события, которые признаются страховыми, величина премии и возмещения, сроки и условия выплаты возмещения по договору, права и обязанности сторон, дополнительные услуги.
Заключается договор только в пользу страхователя, страховое возмещение не может быть назначено в пользу третьего лица.
По этой причине в договоре не прописывают выгодоприобретателя, по умолчанию им является страховщик.
Интересный материал: Страхование профессиональной ответственности
Итоги
Для успешного ведения бизнеса недостаточно лишь детально проработать бизнес-план, необходимо застраховать деятельность от возможных рисков.
Благодаря страхованию предпринимательских рисков. страховая сумма покроет все возможные убытки.
