Возврат Каско при продаже автомобиля

Можно ли возвратить суммы за КАСКО при продаже машины – часто очень волнующий вопрос у автомобилистов. Ведь в отличие от ОСАГО плата за КАСКО существенно больше и остаток средств может быть тоже значительнее.

В одних случаях заявителю будет выплачено причитающееся, а в иных ситуациях совсем ничего. В связи с чем главную информацию по этой проблеме лучше всего изучить предварительно, до оформления страхового соглашения.

Что по этому поводу говорит закон?

Если вы решили продать машину, то знайте, что законом предусмотрена возможность возврата страховки КАСКО при продаже автомобиля. Но есть некоторые тонкости, и исход точно не определён: быстрая выплата, а возможен и отказ в ней организацией.

Помните, что страхователь обладает правом расторгать соглашение по КАСКО в досрочном порядке, когда пожелает, и не объясняя причин (ст. 958 ГК РФ).

Страховщик не наделён таким правом, и разрыв соглашения по его инициативе может делаться исключительно по конкретным серьёзным причинам и лишь через суд (гл. 48 ГК РФ).

Т.е. разного вида уведомления, сделанные в одностороннем порядке, от страховой организации о расторжении соглашения являются правомерными. В этой ситуации клиент обладает правом потребовать разрешения спора в судебном порядке, который скорее всего выиграет.

А вот само расторжение соглашения в досрочном порядке делится на 2 вида:

• Безучастное.
• Инициативное.

Безучастное расторжение страхового соглашения

Это происходит, когда машина «погибнет» из-за причин не страхового характера (война, радиация, самовозгорание машины). В этой ситуации в соответствии со ст. 958 ГК РФ предусмотрен возврат страховых сумм.

Он является обязательным, но может быть частичным: возвращению подлежат суммы за оплаченный период страховки, которая уже не может действовать в силу того факта, что сам предмет страхования отсутствует (автотранспортное средство).

Но есть одна тонкость: продажа или любое схожее действие с автомобилем (аренда, наследство, дарение, лизинг) не будут основанием для безучастного расторжения соглашения.

Это произойдёт, лишь когда не будет самого объекта – машина уничтожена.

Т. е., если авто цело, причём вне зависимости от того, где и у какого лица оно находится (не исключая даже угон), то страховое соглашение продолжит своё действие. И прекратить его сможет лишь инициативное расторжение.

В этом случае при возврате оставшихся сумм организация не вправе производить удержание из неё так называемых расходов на ведение дела (РВД) и уплаченных прежде возмещений, если они имели место до уничтожения машины.

Инициативное расторжение страхового соглашения

Это возможно, когда авто цело, при этом не важен его статус. Оно может быть инициировано обеими сторонами:

• Страховщиком – исключительно через суд.
• Страхователем – лично через подачу заявления организации.

Тут снова применяется ст. 958 ГК РФ, описывающая следующее:

«Если страховое соглашение расторгается в досрочном порядке по инициативе клиента, уплаченные страховщику деньги не подлежат возврату, если это не предусматривается соглашением».

Правда солидные организации в соглашениях указывают этот возврат. При этом цена КАСКО, как правило, находится в прямой зависимости от уровня репутации компании.

Если застраховываете автомобиль в недавно открытой организации, демпингующей с расценками, сначала внимательно изучите раздел соглашения о досрочном прекращении действия и условиях возврата оставшейся суммы.

В связи с этим к выбору организации нужно подойти, обращая внимание на их расценки, но и на выгодность условий возврата. При продаже машины иному лицу полис продолжит действовать.

Что необходимо предпринять для расторжения соглашения в досрочном порядке?

Потребуется направить заявление о досрочном расторжении соглашения в страховую организацию.

Информацию по его заполнению можно узнать на месте, но обычно, оно пишется в произвольной форме. У различных компаний правила могут отличаться, в некоторых организациях есть спецбланки для подобных ситуаций.

Чтобы вернуть КАСКО при продаже автомобиля, вместе с заявлением необходимо представить определённые бумаги:

1. Оригинал полиса КАСКО.
2. Паспорт гражданина.
3. Копия паспорта транспортного средства (ПТС).
4. Договор купли-продажи (если клиент продал авто).
5. Квитанции об уплате взносов.

Когда отдаёте бумаги, запрашивайте заверенную компанией копию заявления, отмеченную как принятое. Такая пометка будет гарантировать успех обжалования действий организации в суде.

Если же страховщик (брокер) не станет принимать заявление клиента, нужно выслать документ на их адрес заказным письмом с уведомлением (сохраняйте квитанцию).

Расторжение соглашения возможно и доверенным лицом, которое должно иметь заверенную нотариально доверенность.

Само соглашение о страховании будет считаться расторгнутым с даты обращения (заявления) страхователя к компании по этому поводу. Важно! Выплаты возврата по остатку все организации должны производить из расчёта дней остатка времени страхования.

Получится ли обойтись без соглашения

Не во всех случаях прямое расторжение соглашения будет выгодным клиенту и позволит добиться возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля, ведь правила вводятся компанией, и из суммы могут вычитаться РВД и прошлые возмещения.

Цена РВД может быть крайне различной: от 5 до 50%. В среднем зачастую сумма подобных расходов равна 25% от остатка.

С возвратом возмещений вопрос неоднозначный, и эта проблема вызывает многочисленные споры в судах. И тут всё в основном зависит от правил страховщика. Солидными организациями данный пункт в условия возврата обычно не включён.

Например, определённые условия «УРАЛСИБ» предусматривают:

• при расторжении соглашения, если истекло 40% периода действия полиса, величина возврата пропорциональна остатку дней;
• при расторжении соглашения, если не истекло 40% периода действия полиса, величина возврата равна 60% от пропорционального расчёта;
• вычитаются суммы страховых случаев;
• размер РВД равен 5% от величины возврата.

Как обойтись без больших расходов?

Для этого предусмотрена возможность вернуть суммы за оставшийся период страховки без расторжения соглашения: полис можно продавать вместе с авто, набавив приблизительную сумму возврата к общей цене.

В этой ситуации приобретателю авто необходимо обязательно посетить страховщика для корректировки соглашения на его имя.

В соответствии со ст. 960 ГК России застрахованное имущество (включая и автомашину) переходит к другому владельцу вместе с правами по соглашению. И если в его условиях не прописано иное, то выплата остатка по КАСКО не производится.

Вот по этой причине при продаже правильнее рассчитываться в частном порядке, прибавляя величину возврата к цене машины и получая все денежные средства на руки при оформлении сделки. Остаток по КАСКО будет включён в стоимость авто.

Также можно обойтись без соглашения КАСКО, если после продажи машины будет куплен другой автомобиль.

В этой ситуации, когда в условиях компании прописывается такая возможность, оставшаяся сумма страховки не будет переходить приобретателю вместе с машиной, а останется на балансе у страховщика.

И когда решите застраховать новый автомобиль, то данные деньги автоматически будут зачтены в обновлённой страховке, зачастую без удержания РВД, т. к. соглашение не расторгается, а лишь вносятся изменения в него.

Что делать, если затягивается возврат суммы?

Как правило, возврат производится, как только заявление от страхователя принято, наличными в кассе. Но иногда в организациях предусматривается зачисление на счёт в банке.

В этой ситуации перечисление денежных средств может задерживаться в пределах 14 дней. Бывает, что организации беспричинно задерживают возврат КАСКО при продаже автомобиля.

В этом случае надо обращаться к руководителю отделения организации с жалобой в письменном виде, и лучше в её тексте упомянуть о возможной подаче иска в случае невыполнения законных требований.

Если все равно страховая компания не захочет выполнять требования клиента, то придётся подавать жалобу в соответствующую надзорную организацию, позвонив на бесплатный телефонный номер (по регионам) или направив написав на и-мейл. Не забудьте указать номер страховки и сведения из гражданского паспорта.

Раньше обращаться требовалось в Федеральную службу страхового надзора, затем этот вопрос регулировала Федеральная служба по финансовым рынкам, а с 2013 г. данную функцию исполняет подразделение ЦБ РФ.

Жалобы отдают в онлайн-приемную. Подробно ознакомиться с итогами наказаний страховых компаний можно в сегменте административного производства.

Если и это не возымело никакого положительного действия, тогда необходима подача иска в судебный орган, хотя до этой крайней меры обычно дотягивают компании, в отношении которых ведётся процедура банкротства, либо они близки к этому. И тогда денежные средства будет получить несколько сложнее.

Полезные советы

Помните, что точкой отсчёта дней для размера возврата служит не дата в договоре купли-продажи, а заявления. В связи с этим необходимо сразу после продажи машины явиться в организацию.

Если по условиям страховой компании права на полис КАСКО переходят к покупателю, то невозможно расторжение соглашение от собственного имени, даже если явитесь к агенту с лицом, приобретшим машину.

Всегда внимательно знакомьтесь со страховыми соглашениями, с обновлениями их условий. Главное – тщательно изучите условия соглашения. А при необходимости приобретения нового полиса поможет более тщательный поиск страховой компании.

По какой формуле рассчитывается компенсация?

Т. к. правила добровольного страхования у каждой компании собственные, то общей формулы для расчёта сумм не потраченной части страховки нет.

Как правило, страховыми организациями используется методика как при прекращении договора ОСАГО. Только в случае расторжения договора КАСКО в досрочном порядке, на РВД будет удержано не 23%, а больше – от 25% до 40%, а иногда и 50%.

Помимо этого, компанией из общей суммы премии будет удержана величина выплат, осуществлённых по страховым случаям при условии, что они наступали.

Остальную сумму делят на общее число дней всего времени действия полиса КАСКО. Далее она множится на оставшееся число дней страховки. Возврат денежной суммы, подсчитанный этим методом, осуществляется наличными деньгами или на счёт клиента в банке.

Страхователь сам выбирает наилучший для себя вариант получения компенсации, который он указывает в заявлении на возврат денег по КАСКО.