Что такое суброгация по Каско?

Любой владелец автомобиля, однажды став виновником дорожно-транспортного происшествия, рад тому, что является владельцем полиса ОСАГО.

Как правило, водителю, который причинил вред, интересен лишь один вопрос, а именно – какой ущерб им нанесен. Вдруг он окажется очень большим, и страховка его не покроет.

По этой причине при выяснении того, что у потерпевшего имеется страховка КАСКО, покрывающая любой ущерб, виновник ДТП может вздохнуть спокойно.

Письмо счастья или неожиданный поворот

Затем события принимают следующее развитие. Пострадавший автовладелец не имеет к виновнику абсолютно никаких претензий, звонит в собственную компанию по страхованию и при помощи полиса решает все проблемы в материальном плане. Виновник происшествия становится спокойным по причине отсутствия претензий.

Однако, через года два ему придет письмо, в котором содержится претензия, отправленная страховой компанией потерпевшего.

В ней изъявляется требование о возмещении в виде суброгации денежных средств, которые были выплачены потерпевшему по КАСКО. Любому автовладельцу стоит узнать, что такое суброгация по КАСКО и когда она применяется.

Суброгация означает право страховщика на возврат потраченных средств, которые были выданы в качестве компенсации убытка пострадавшему в ДТП не по собственной вине.

Возмещение денежных средств должно выполнить лицо, которое является виновником происшествия. Другими словами, если величина ущерба составила семьсот тысяч рублей, компания по страхованию выплатит собственному клиенту обозначенную сумму в полном объеме по КАСКО. Далее, согласно собственному праву на суброгацию, компания потребует всю сумму целиком с лица, виновного в ДТП.

Однако, когда виновник обладает полисом ОСАГО, первое обращение отправят его страховщику. Он оплачивает ущерб в размере четырехсот тысяч рублей.

Это лимит полиса. А оставшиеся триста тысяч рублей виновник будет вынужден внести из своих личных средств. Это основной момент, когда возникает суброгация.

Что предпринять, если пришло требование по суброгации?

С 2011 года все компании по страхованию всегда используют собственное право на суброгацию.

По этой причине каждый пешеход и водитель, оказавшись виновником дорожно-транспортного происшествия, может оказаться должником в рамках суброгации по КАСКО с виновника ДТП.

Поэтому необходимо морально подготовиться к возможности появления таких обстоятельств и уметь ориентироваться в такой ситуации. Это обязательно окажет помощь в отстаивании собственных прав и сведению финансовых расходов к минимальному размеру.

Сначала требуется узнать о периоде исковой давности по суброгации КАСКО. Этот срок составляет тридцать шесть месяцев с даты происшествия.

Однако в этом случае не стоит рассчитывать на автоматический отказ в иске страховщику при его обращении в суд позднее указанного срока. Претензию страховщика невозможно игнорировать.

Чаще всего, при отсутствии ответа и самого ответчика суд удовлетворит иск страховщика, хоть и знает о нарушении сроков. Для получения страховщиком абсолютного отказа следует сообщить суду о завершении срока исковой давности суброгации. Сделать это необходимо до того, как вынесут постановление.

При возмещении средств по суброгации в КАСКО, чаще всего, используется досудебное разбирательство. Другими словами, страховая компания сначала направляет виновнику досудебную претензию. В ней содержится предложение о добровольном возмещении ущерба.

Такая претензия отправляется, как правило, через два или два с половиной года с момента происшествия. В это время виновник ДТП давно уже мог забыть о происшествии.

Однако ему следует принять решение о реальности и обоснованности требуемой суммы. Он должен подумать о том, следует ли начинать борьбу за собственные права или лучше попробовать договориться на рассрочку выплаты. В данном вопросе страховые компании чаще всего с охотно соглашаются.

Обычно страховщики избегают судебных разбирательств с несговорчивыми ответчиками, потому что намного проще уделить большее внимание перспективным клиентам. А срок давности по суброгации КАСКО – важный момент, который стоит учитывать.

Правильное оформление претензии

Достаточно часто компания страхования при подаче претензии предоставляет скромный листочек. В нем она напоминает о происшествии, не совсем точно называет надлежащие статьи закона.

В конце же выдает неожиданное резюме, содержащее задолженность с указанием ее величины. Однако этот порядок суброгации по КАСКО некорректный.

Требование не имеет обоснований, если страховщик предоставил следующий пакет документов:

1. Бумаги с подтверждением величины ущерба. Такими документами являются акт осмотра транспортного средства независимой экспертизой, в котором содержатся полное описание повреждений и оригинальные фотографии, расчетный счет или квитанция по ремонту.
2. Бумаги с подтверждением вины в происшествии. Такими документами являются справка о происшествии, постановление о правонарушении либо судебное постановление.
3. Бумаги с подтверждением права на суброгацию. Такими документами являются копии ПТС ТС, полиса, заявления клиента о страховом случае, документ об оплате.

Подводные камни со стороны страховых компаний

Практика по суброгации КАСКО показывает, в одном случае из трех при обращении на возмещение средств страховщики завышают величину ущерба.

По этой причине не следует выполнять претензию без лишних вопросов.

Когда возникают даже небольшие сомнения в отношении представленной суммы, необходимо провести детальный анализ всех документов, которые имеют отношение к делу, проверить все расчеты:

• Соответствие выполненных ремонтных работ повреждениям, которые указаны в документе о ДТП. Возможно, имеются необоснованные повреждения.
• Наличие в списке деталей, которые заменили, лишних запчастей.
• Возможность учета стоимости запчастей в двойном размере.
• Соответствие настоящей стоимости запчастей и остальных работ по ремонту.

Когда во время происшествия у виновника присутствует полис ОСАГО и существует подозрение о превышении ущерба в размере более четырехсот тысяч рублей, лучше всего контролировать ситуацию самостоятельно. это поможет в будущем избежать завышенной величины требований страховых компаний. Для этого необходимо:

• Поддержка регулярной связи с потерпевшим.
• Находиться рядом во время осмотра повреждений автомобиля. И лучше, чтобы в это время с вами рядом находился свой оценщик. Необходимо взять копию экспертного отчета и предать ее другому оценщику для возможности в будущем оспорить его и подать ходатайство о проведении судебной экспертизы.
• Осуществить контроль процесса подсчета ущерба.

Алгоритм возмещения ущерба по суброгации КАСКО

Теперь вам известно, что требование выплат по суброгации является законным правом страховой компании.

Не оплачивать ремонт транспортного средства, который выполнен по страховке, возможно только в том случае, когда имеются убедительные доказательства для суда, способные освободить от долговых обязательств.

Такими доводами являются:

1. Присутствие полиса ДСАГО. По нему осуществляется страхование ответственности. Однако, наибольшая величина выплат намного больше. Это позволяет оплатить ущерб, который причинен в аварии полностью.
2. Доказательство отсутствия вины в происшествии.
3. Доказательство истечения срока давности. Однако, следует знать, что даже по истечении трех лет, которые предусмотрены законодательством, дело прекращается лишь при наличии заявления от любой стороны об истечении сроков.
4. Доказательство завышения требований. Часто страховые компании пытаются взыскать с виновника ущерб больший, чем в самом деле потрачено на ремонт. Однако виновник в соответствии с законом оплачивает только нанесенный ущерб.
5. Иные доказательства, которые подтверждают отсутствие необходимости оплачивать ущерб целиком или частично. Таким доказательством может стать расписка потерпевшего лица, в которой тот указывает на отсутствие претензий.

Такие доказательства можно найти во время рассмотрения определенного дела. К тому же можно уменьшить величину задолженности по суброгации.

Необходимо тщательно проанализировать документы, предоставленные страховщиком. Разумеется, имеется большое количество деталей, которые позволяют зацепиться.

Однако для простого человека такие нюансы являются недоступными. По этой причине лучше воспользоваться помощью профессионального юриста или самому попытаться отыскать одно из четырех следующих несоответствий:

• Присутствие повреждений, не являющихся результатом произошедшего ДТП.
• Присутствие ремонта, в котором не было необходимости в соответствии с актом экспертизы.
• Присутствие двойного наличия одной детали в перечне запчастей.
• Увеличение стоимости запчастей, оплаченных потерпевшему.

Как не попасть в ловушку?

Если виновник решил возместить ущерб, ему непременно необходимо получить расписку о том, что он передал средства и претензий к нему нет.

Иначе потерпевший в будущем может получить возмещение от своего страховщика. А его страховая компания выставит счет виновнику. Так он будет вынужден возмещать ущерб дважды.

До недавних пор полис добровольного страхования автогражданской ответственности гарантировал отсутствие бремени в виде суброгации. Он имеет лимит до пятисот тысяч рублей и больше.

Однако, сегодня ввиду напряженной ситуации с ОСАГО почти все страховщики прекратили продажу ДСАГО. Сейчас же, до предоставления вам претензии по суброгации, не стоит терять присутствие духа и попробовать применение всех способов для уменьшения суммы, которую требует страховщик.

После того, как вы получили официальную претензию от страховщика, требуется непременно отреагировать на нее. Однако, выплату указанной суммы средств осуществлять пока не надо.

Есть ряд главных способов, позволяющих уменьшить или вообще отменить объявленный долг. По этой причине при удачном стечении обстоятельств вам не надо будет тратить свои деньги.

Сначала следует досконально изучить все требования. В случае их расплывчатого формулирования, без списка позиций, которые необходимо обязательно указывать, данную претензию не стоит принимать всерьез.

В правильно оформленной претензии непременно присутствуют ссылка на справку о произошедшем ДТП, расчетный счет по ремонтным работам для восстановления транспортного средства, квитанция о пересчете средств страховщиком.  В то же самое время к ней прикладывают документы о праве на суброгацию. Если отсутствует хотя бы одна позиция, оплату пока совершать не стоит.

Что требуется уточнить?

1. На самом ли деле оплачена обозначенная страховой компанией сумма ущерба.
2. Проверить совпадение выполненных ремонтных работ с обозначенными в претензии.
3. Выполнить анализ точности расчетов можно самому. Для этого необходимо осуществить следующие основные действия:
4. Выполнить сопоставление списка осуществленных работ в сервисе с работами, обозначенными в документе о происшествии.
5. Осуществить проверку на наличие в перечне лишних деталей для ремонта, в которых не было нужды во время ремонта после ДТП.
6. Проанализировать список на повторение запчастей или работ несколько раз.
7. Провести сопоставление заявленной суммы на запчасти с их настоящей стоимостью на рынке.

При всех положительных моментах получение отказа суда по иску, поданному страховщиком, чаще всего возможно при завершении срока исковой давности по суброгации. Об этом и следует заявить суду до момента вынесения постановления.

Порой во время процесса по претензии появляются дополнительные доказательства. Например, таким аргументом может стать расписка от потерпевшего об отсутствии претензий к виновнику. Такой довод также может оказать влияние на решение суда.